Pregúntele a Carrie: ¿Puede usar activos IRA para comprar una casa de retiro? ¿Deberías?

Querida Carrie,

Mi esposa y yo tenemos más de 63 años y queremos comprar una residencia principal para nuestra jubilación. ¿Podemos usar dinero de nuestra IRA para el pago inicial? Si es así, ¿hay algún problema fiscal?

-Un lector

Querido lector,

Es genial que usted y su esposa estén pensando en dónde vivirán cuando se jubilen. A menudo nos enfocamos en cuánto dinero se necesitará para jubilarse cómodamente, pero a dónde realmente llamará hogar durante la jubilación es algo que mucha gente no considera de antemano. Y me complace que mencione la posibilidad de usar algunos de sus activos IRA para el pago inicial de una nueva casa porque plantea muchos problemas relacionados en los que también querrá pensar ahora.

Pero primero, hablemos de las reglas de IRA porque, según su pregunta, parece que puede estar pensando en exenciones para compradores de vivienda por primera vez que en realidad solo son pertinentes para personas menores de 59 años & frac12 ;.

Cómo funciona la exención para compradores de vivienda

Como probablemente sepa, tomar una distribución de una IRA antes de los 59 años & frac12; genera impuestos sobre la renta y una multa del 10 por ciento. Hay algunas excepciones que le permiten evitar la penalización y una de ellas es usar dinero IRA para la compra de una primera vivienda .

Curiosamente, la definición de primera vivienda va más allá de su primera compra. También se aplica si no ha sido propietario de una residencia principal en ningún momento durante los últimos dos años. El problema es que el retiro máximo sin penalización de una IRA bajo la exención para compradores de vivienda es un límite de por vida de $ 10,000, lo que no llega muy lejos en muchos mercados de la vivienda en estos días. Sin embargo, el límite de $ 10,000 se aplica al propietario de la IRA, por lo que si usted y su cónyuge tenían una IRA, cada uno de ustedes podría retirar $ 10,000 de su propia IRA como compradores de vivienda por primera vez sin incurrir en la multa por retiro anticipado del 10 por ciento.

Dado que tanto usted como su esposa tienen 63 años, esta exención no es relevante ni necesaria. A su edad, puede retirar cualquier cantidad de su IRA sin penalización. Para usted, los problemas son los impuestos y en general. planificacion Financiera .

Impuestos que puede que tenga que pagar

Cuando se trata de usar el dinero de la IRA para la compra de una casa, no hay ninguna exención de ingresos impuestos . Entonces, si tendrá que pagar impuestos sobre una distribución o no, por cualquier motivo, depende del tipo de IRA que tenga.

Con una cuenta IRA deducible tradicional, los retiros están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario, pase lo que pase. Entonces, supongamos que retira $ 50,000 de su cuenta IRA deducible tradicional para un pago inicial. Esos $ 50,000 se agregarían a su ingreso tributable del año.

A Roth IRA es una historia diferente. Después de los 59 años, los retiros de ganancias de un Roth están libres de impuestos, siempre que haya tenido la cuenta durante cinco años. Entonces, si usted y su esposa tienen cuentas IRA Roth que califican, pueden retirar dinero de sus cuentas y usarlo para la compra de su casa libre de impuestos. De hecho, los retiros de contribuciones de una IRA Roth se pueden retirar a cualquier edad sin consecuencias fiscales, ya que siempre se realizan después de impuestos.

La pregunta más importante: su presupuesto general de jubilación

Dejando a un lado los impuestos, para mí la pregunta más importante es cómo el uso del dinero de la IRA para el pago inicial afectará su seguridad general de jubilación. Y aquí es donde debe hacer una planificación detallada, porque con más y más personas viviendo hasta los 90, la jubilación puede durar mucho tiempo.

Primero, querrá analizar cuidadosamente sus fuentes de ingresos para la jubilación. Esto incluiría sus ahorros, Seguro Social, pensiones, ingresos por alquiler, cualquier cosa que considere confiable. Luego, observe de manera realista sus gastos estimados durante la jubilación. Dado que está considerando comprar una casa, le sugiero que cree un presupuesto detallado que se centre en cuánto puede pagar por la vivienda. Y recuerde, no se trata solo de una hipoteca potencial. También debe tener en cuenta los impuestos a la propiedad, el mantenimiento, el seguro de los propietarios de viviendas y las tarifas de las asociaciones de propietarios potenciales.

¿Sus ingresos cubrirán todos estos costos? ¿Y cuánto necesitará sacar de sus ahorros para que todo funcione? Un enfoque que podría considerar es limitar su retiro anual de sus ahorros a aproximadamente 4 por ciento de sus activos asumiendo que aumenta esto con la inflación cada año para asegurarse de que no sobreviva su dinero.

Ahora, con esos números frente a usted, considere cuánto de su IRA podría gastar en un pago inicial sin poner en peligro su seguridad financiera futura. Si saca una gran parte ahora para el pago inicial, además de pagar los impuestos potenciales sobre su retiro, ¿le quedará lo suficiente en sus ahorros para pagar sus gastos diarios? Recuerde también tener en cuenta la pérdida de crecimiento futuro en cualquier dinero IRA que invierta en la compra de una vivienda.

Habla con tu asesor financiero

En este punto, le recomiendo que hable con su contador o asesor financiero . Ejecute algunos escenarios de jubilación. En última instancia, la forma en que utilice sus activos IRA depende de usted. Solo asegúrese de no solo sentirse seguro de usar parte de este dinero para el pago inicial de la vivienda ahora, sino también de poder mantener una jubilación cómoda durante muchos años.

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