Pregúntele a Carrie: ¿Trabajar después de los 70 años afecta sus beneficios del Seguro Social?

Querida Carrie,

Cumplo 70 años y estoy a punto de comenzar a cobrar el Seguro Social, aunque todavía estoy trabajando y tengo la intención de seguir trabajando por un par de años más. Dado que he superado la plena edad de jubilación, ¿seguiré pagando impuestos del Seguro Social? Además, ¿seguir trabajando afectará mi beneficio mensual?

-Un lector

Querido lector,

Primero, felicitaciones por esperar hasta los 70 para cobrar sus beneficios del Seguro Social . Al hacerlo, maximizó su pago mensual. ¡Eso es un movimiento inteligente para muchas personas!

Pero mientras que el Tío Sam le da una bonificación por esperar para cobrar los beneficios del Seguro Social, no le da una dispensa del pago de impuestos del Seguro Social. Siempre que tenga ingresos del trabajo (como salarios), debe pagar impuestos del Seguro Social hasta la cantidad de límite de nómina anual: $ 128,400 en 2018, hasta $ 132,900 en 2019. Entonces, sí, si continúa trabajo, continuará pagando al Seguro Social y otros impuestos sobre la nómina. Afortunadamente para usted, dado que ha pasado su plena edad de jubilación (FRA), no hay una reducción de beneficios basada en los ingresos (sin embargo, es probable que los ingresos del trabajo impacta tu beneficio si toma el Seguro Social antes que su FRA). Tiene derecho a todos los beneficios sin importar su nivel de ingresos.

Sin embargo, el hecho de que sus ingresos continuos tengan o no un efecto positivo en la cantidad de su beneficio mensual del Seguro Social depende de cuánto dinero ganó en el pasado y cuánto está ganando ahora. Este es el por qué.

Los beneficios del Seguro Social se basan en sus 35 años de mayores ingresos

El cálculo real para determinar su beneficio mensual de Seguro Social es bastante complejo, pero básicamente está determinado por sus 35 años de mayores ingresos, ajustados por inflación, hasta la cantidad máxima imponible cada año.

Esto termina poniendo un límite al beneficio mensual máximo que cualquiera puede recibir. El máximo mensual en FRA en 2019 es de $ 2,788, subiendo a $ 2,861 en 2019. Luego, por supuesto, si espera para cobrar más allá de su FRA, gana créditos de jubilación diferidos, hasta los 70 años, lo que aumentará su pago mensual.

Continuar trabajando más allá de su FRA podría aumentar sus beneficios, dependiendo

Entonces, ¿aumentará su beneficio mensual si continúa teniendo ingresos del trabajo? Ese podría ser el caso si su salario actual es mayor que uno de sus 35 años de mayores ingresos hasta la fecha. Aquí hay un par de ejemplos.

Primero, digamos que se ganó el ingreso imponible máximo (o más) cada uno de esos 35 años. Si es así, ya tiene derecho al beneficio máximo. Entonces, si bien puede haber muchas otras razones positivas para continuar trabajando, no obtendrá un pago mensual más alto del Seguro Social.

Pero ahora digamos que ganó menos en la primera parte de su carrera y las ganancias en uno o más de esos años fueron más bajas que el ingreso imponible anual máximo. Si lo que está ganando ahora es más alto que lo que ganó en uno de sus últimos 35 años con mayores ingresos, su mayor ingreso actual reemplazará a uno de los años con menores ingresos.

Dado que los beneficios del Seguro Social se recalculan anualmente, este ingreso adicional podría resultar en un pago mensual más alto. Es posible que no vea la diferencia de inmediato, pero eventualmente recibirá la cantidad adicional, a veces en forma de una suma global complementaria seguida de un aumento mensual.

Un par de preocupaciones: impuestos y primas de Medicare

Todo esto suena como una buena noticia hasta ahora, pero también debe tener en cuenta que continuar trabajando después de los 70 años podría costarle un poco más en impuestos y primas de Medicare.

• Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) aumentan su ingreso imponible —Si tiene cuentas de jubilación tradicionales, a los 70 años & frac12; debe tomar un RMD. Esto se considera ingreso ordinario y posiblemente podría empujarlo a una categoría impositiva más alta, especialmente a medida que continúa obteniendo otros ingresos imponibles. Eso no solo aumentaría posiblemente su factura de impuestos sobre la renta, sino que también probablemente tendría que pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social como describo a continuación.
• El aumento de ingresos puede hacer que sus beneficios del Seguro Social estén sujetos a impuestos —El porcentaje de sus beneficios del Seguro Social sujeto al impuesto sobre la renta dependerá de sus ingresos anuales. Si es un contribuyente único en 2019 y gana de $ 25,000 a $ 34,000, hasta el 50 por ciento de sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos; para ingresos superiores a $ 34,000, se puede gravar hasta el 85 por ciento de los beneficios. Los límites para los casados ​​que presentan una declaración conjunta en 2019 son de $ 32,000 a $ 44,000 y más de $ 44,000 respectivamente.
• Un ingreso más alto podría significar primas más altas de las Partes B y D de Medicare —De manera similar, es posible que le cobren más por las primas de Medicare si gana más de cierta cantidad. Para 2018, esos umbrales son $ 85,000 para contribuyentes solteros y $ 170,000 para casados ​​que presentan una declaración conjunta. Sin embargo, si todavía tiene cobertura de atención médica a través de un empleador, es posible que pueda retrasar la inscripción de la Parte B y posiblemente la Parte D.

Consulte con su contador o asesor financiero

Siempre pienso que es mejor que su contador u otro asesor financiero realice los números. Es fantástico poder seguir trabajando por muchas razones. De hecho, el Oficina de estadísticas laborales proyecta que el mayor aumento anual de la población activa hasta 2019 se producirá en el grupo de edad de 65 a 75 años. Pero asegúrese de saber qué sigue funcionando en este punto de la vida significa en términos de su situación financiera general.

¿Tiene una pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un email a [correo electrónico protegido] . Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para obtener más actualizaciones, siga a Carrie en LinkedIn , Gorjeo y Facebook .

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