Pregúntele a Carrie: ¿Debería tomar la opción de suma global de mi pensión?

Querida Carrie,

Estoy a punto de jubilarme y tengo que decidir entre recibir una suma global o pagos de ingresos de por vida para mi pensión. Me inclino a aceptar la suma global. ¿Es esta una buena idea?

-Un lector

Querido lector,

¡Mi primer pensamiento es felicitarlo! Una pensión en cualquier forma, ya sea que se tome como una suma global o como ingreso de por vida (a veces llamada anualidad de pensión), o una combinación de ambas, es un beneficio valioso y cada vez más raro. Esta es una importante decisión de jubilación. Así que mi primer consejo es que se tome su tiempo y sopese todos los opciones con cuidado. Una suma global puede parecer atractiva, sin duda, pero considere las implicaciones fiscales, así como los posibles beneficios de distribuir los pagos durante un período de tiempo más largo.

También quiero señalar que una opción no es universalmente mejor que otras opciones que pueden estar disponibles. La mejor eleccion para usted Dependerá completamente de sus circunstancias individuales. Echemos un vistazo a algunos de los aspectos que debe tener en cuenta antes de tomar esta importante decisión.

Empiece por entender las matemáticas

Cuando comience a hacer su análisis, puede ser útil comparar los números sin procesar. Como ejemplo, supongamos que está tratando de decidir entre una suma global de $ 300,000 o un ingreso de por vida de $ 2,000 por mes. Esto equivale a un rendimiento anual del 5,17 por ciento si vive otros 20 años. En otras palabras, si tomara la suma global e invirtiera por su cuenta, tendría que obtener un rendimiento anual promedio del 5.17 por ciento para igualar un ingreso de $ 2,000 por mes durante 20 años.

Sin embargo, esta no es una comparación entre manzanas y manzanas. Los pagos de ingresos de por vida incluyen una devolución de algunas de las contribuciones originales junto con los rendimientos de la inversión. Además, le garantiza que recibirá la misma cantidad de ingresos si vive más allá de 20 años. El 5,17 por ciento de invertir la suma global es un rendimiento en tu dinero. Los resultados reales de su inversión pueden terminar mejor o peor que esto, sin garantías.

Lo que complica el análisis es si los ingresos de su pensión tienen un ajuste por costo de vida (COLA), que puede aumentar sus pagos para ayudar a mantenerse al día con la inflación. Este es un factor importante porque sin un COLA puede perder un poder adquisitivo considerable con el tiempo.

Tu salud y la vida la expectativa es clave

Continuemos con el ejemplo anterior. Si toma la suma global, cuanto más viva más allá de los 20 años, mayor será su rendimiento anual para igualar los pagos de ingresos de por vida. Por el contrario, cuanto más corta sea su vida, más valiosa será la suma global. Eche un vistazo honesto a su salud y familia historial de longevidad antes de tomar una decisión.

Piense en el impacto en sus seres queridos

Si opta por pagos de ingresos de por vida, es posible que tenga opciones que reducirían sus pagos mensuales pero continuarían pagando ingresos de por vida a su cónyuge u otro sobreviviente. Una suma global, por otro lado, podría brindar más flexibilidad o beneficios para otros beneficiarios.

Considere el resto de sus finanzas

Si tiene recursos financieros considerables (corretaje, 401 (k), IRA, activos comerciales) y otras fuentes de ingresos mensuales confiables (por ejemplo, seguro social o ingresos por alquiler), es posible que tenga menos necesidad de otra fuente de ingresos de por vida. Aceptar una suma global podría ayudarlo a pagar sus deudas. Por otro lado, si le preocupa cubrir sus gastos mensuales esenciales y le gusta la idea de tener una fuente de ingresos mensuales garantizados, eso podría favorecer la anualidad sobre una suma global.

Sea honesto acerca de sus habilidades de inversión, interés y deseo de control

Administrar una suma global requiere habilidad y disciplina. Si trabaja con un asesor financiero o si es un inversor experimentado y está dispuesto a dedicarle tiempo, la suma global podría ser una buena opción, pero asegúrese de considerar las tarifas. Sin embargo, si no está seguro de su capacidad de inversión o prefiere dedicar su tiempo a hacer otras cosas durante la jubilación, los ingresos de por vida podrían ser una mejor opción.

Sopesa tus riesgos

Cualquiera de las dos opciones implica un cierto grado de riesgo. Si elige una suma global, su empleador le transfiere todo el riesgo de inversión. Podría hacerlo mejor, o peor, que la opción de ingresos de por vida. Otra preocupación es el riesgo de longevidad, o la posibilidad de que gaste de más y se quede sin dinero.

Por otro lado, existen riesgos al elegir ingresos de por vida, por ejemplo, morir prematuramente, perder mejores rendimientos de inversión o hacer que los activos de la pensión pierdan valor si el plan no está adecuadamente financiado. El federal Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) proporciona una cierta protección a los participantes de pensiones privadas; si trabaja en el sector público, su empleador generalmente ofrece garantías a través de los gobiernos federal, estatal o municipal.

Piense en impuestos

Si toma ingresos mensuales, sus pagos están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario. Si recibe una suma global en efectivo, se le aplicarán impuestos inmediatamente y estará sujeto a una retención de impuestos obligatoria federal (y potencialmente estatal) del 20 por ciento. Con unos pocos excepciones , distribuciones tomadas antes de los 59 años & frac12; están sujetos a una multa por retiro anticipado del IRS del 10 por ciento. No es necesario que los retiros comiencen hasta los 72 años.

Alternativamente, probablemente podrías reinvertir la suma global en una cuenta IRA tradicional o potencialmente en otro plan de empleador y difiera los impuestos hasta que realice retiros en el futuro.

Puede tener más de una opción

A veces no es necesario que tome una decisión de todo o nada. Dependiendo de su plan, es posible que pueda tomar una parte del saldo de su plan en una suma global y el resto en una serie de pagos de ingresos. Otras opciones pueden incluir comenzar la pensión en una fecha posterior. Asegúrese de comprender los detalles y cómo estos arreglos afectarían su pago total.

Como puede ver, elegir entre una suma global y pagos de ingresos de por vida es una decisión complicada. A medida que evalúa sus opciones, puede resultar muy útil consultar con un asesor financiero de confianza. Si está casado, también es esencial tener en cuenta a su cónyuge. Su elección los afectará a ambos durante muchos años, así que tómese el tiempo para tomar una decisión informada.

Decida lo que decida, enhorabuena por su jubilación. Ha trabajado muchos años para ganar su pensión; ahora puedes disfrutar de sus beneficios.

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