Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Pregúntele a Carrie: ¿Debería consolidar su deuda?

estudiante-deudas-ftr

(Istock)


Querida Carrie,

Con cinco tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, un préstamo para un automóvil y algunas otras deudas, me siento abrumado. Estoy al día con todo y tengo un buen crédito, pero el solo hecho de realizar un seguimiento de todos los pagos es una molestia y me estresa constantemente. La mayoría de mis deudas ya están en pago automático, pero me gustaría consolidar mi deuda para hacer las cosas más manejables. ¿Es esta una buena idea?


-Un lector

Querido lector,


Pedir dinero prestado es bastante fácil. Devolverlo es la parte difícil. Y sí, manejar múltiples montos de pago y programas de pago es estresante. Es uno de los costos ocultos de los préstamos que afecta a millones de estadounidenses.



La consolidación de deuda podría ayudarlo a administrar al agilizar los pagos y simplificar la contabilidad. Eso puede reducir su estrés, pero no reducirá su deuda. Todavía estás enganchado por el dinero que pediste prestado. Eso no quiere decir que consolidar no sea una buena idea. Pero antes de hacerlo, hay algunas cosas a considerar.

Pruebe estos movimientos previos a la consolidación

Administrar la deuda actual es una cosa, y asegurarse de no contraer más deudas es igualmente importante. Primero, dé un paso atrás y observe cómo se comparan sus gastos con sus ingresos. ¿Está gastando de más? Si es así, intente volver a priorizar y realizar cambios en su presupuesto antes de consolidar.


Si es solo una cuestión de administración mensual, hay algunas cosas que puede hacer por su cuenta. Por ejemplo, intente comunicarse con sus acreedores. Es posible que pueda negociar tasas de interés más bajas o cambiar las fechas de vencimiento de los pagos, lo que lo ayudaría a sentirse más en control.

Hablando con un consejero de crédito podría ayudarlo a poner su deuda en perspectiva y desarrollar técnicas de administración.

Si elige consolidar, mire más allá del pago mensual

Consolidar es obtener un solo préstamo para pagar varios préstamos. En el lado positivo, esto significa un pago único a posiblemente una tasa de interés más baja con una obligación mensual más baja correspondiente. Esto puede darle más espacio para respirar a corto plazo, pero también podría extender su fecha de liquidación, aumentando el interés que paga durante el la vida del préstamo. Así que mira el panorama general.


Los términos de un préstamo de consolidación son importantes y dependen de varios factores, incluido su puntaje crediticio, si la deuda está asegurada, cuánto está pidiendo prestado y las tasas de interés actuales. Luego están las tarifas de transferencia de saldo, los costos de cierre y el interés total pagado. Estos pueden realmente agregar a tu deuda.

Simplificar sus finanzas y liberar algo de efectivo mensual puede ser una compensación que valga la pena. Por otro lado, es posible que el costo total a lo largo del tiempo no valga la pena. Asegúrese de comparar precios para obtener la mejor oferta posible.

Sopese cuidadosamente sus opciones de consolidación

Hay algunas formas diferentes de convertir todas sus deudas en una. Pero como cualquier otra cosa, existen pros y contras para cada uno y la elección depende de su marco de tiempo y del riesgo que esté dispuesto a tomar.


  • Tarjeta de crédito de transferencia de saldo —El enfoque más simple para la deuda de tarjetas de crédito es transferir varios saldos a una sola tarjeta de bajo interés. La ventaja es que tiene un pago; la desventaja es que a menudo hay tarifas de transferencia de saldo y posiblemente una tarifa anual.
  • Préstamo personal sin garantía —Ofrecido por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, no se requiere garantía para este tipo de préstamo. Su solvencia es clave para obtener los mejores términos. Las tasas de interés suelen ser fijas y los plazos de reembolso pueden ser flexibles. Pero tenga cuidado con las tarifas de originación y las multas por pago anticipado.
  • Préstamo 401 (k) —Dado que no hay verificaciones de crédito y las tasas de interés son generalmente bajas, Préstamo 401 (k) puede tener sentido en determinadas circunstancias. Pero no es una opción sin riesgo ni costo. Primero, está pidiendo prestado contra su jubilación. Además, corre el riesgo de incurrir en impuestos y multas si no realiza los pagos a tiempo. Por último, si deja su trabajo, es posible que deba devolver el préstamo en su totalidad en muy poco tiempo.
  • Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) - Las bajas tasas de interés pueden hacer de esta una opción atractiva para los propietarios de viviendas. Sin embargo, el interés en HELOC utilizado para pagar deudas ya no es deducible de impuestos. Además, refinanciar deudas no garantizadas como saldos de tarjetas de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria tiene riesgos inherentes. Si se atrasa en hacer los pagos requeridos, podría perder su casa.

Tenga cuidado con las estafas de liquidación de deudas

Las personas con deudas son los principales objetivos de los estafadores, así que tenga cuidado con las ofertas de alivio de deudas y reparación de crédito, especialmente aquellas que ofrecen condonación o liquidación de deudas. Estos programas son diferente de la consolidación de préstamos y son a menudo estafas . Un gran consejo es si se le pide dinero por adelantado.

juegos de palabras para jugar con amigos

Por lo general, una empresa de liquidación de deudas recomienda que detenga los pagos de deudas y, en su lugar, pague dinero por adelantado en una cuenta especial, que se utilizará para intentar negociar con sus acreedores. El problema es que, si bien puede pensar que llegar a un acuerdo con una empresa de liquidación de deudas lo libera si no realiza un pago, los intereses, las tarifas y las multas pueden todavía ser agregado al principal. Además, corre el riesgo de que los acreedores contraten cobro de deudas agencias.

Además de eso, los pagos atrasados ​​aparecerán como una transacción negativa en su reporte de crédito , lo que dificulta la obtención de crédito en el futuro. Incluso si un acreedor acepta aceptar menos del monto total adeudado, aún afectará su puntaje crediticio.


Tenga especial cuidado con los préstamos para estudiantes

Consolidación de préstamos para estudiantes plantea un conjunto de cuestiones completamente diferente. Y tener varios préstamos para estudiantes, tanto federales como privados, hace que la consolidación sea más compleja. Tenga especial cuidado aquí.

Por ejemplo, préstamos federales de consolidación directa solo están disponibles para préstamos federales para estudiantes. No necesariamente reducirán su interés, pero pueden facilitar los pagos con tasas fijas y períodos de amortización más largos.

Por otro lado, préstamos de consolidación privados pueden ofrecer tasas de interés más bajas (fijas o ajustables), pero no tienen las mismas protecciones como préstamos federales, como reembolsos basados ​​en ingresos , paciencia y perdón . El préstamo también puede incluir tarifas y costos adicionales. Y una vez que refinancia los préstamos federales en un préstamo privado, no puede volver a convertirlos en un préstamo federal para estudiantes para obtener los beneficios del programa federal.

Gestionar tanto a corto como a largo plazo

Mientras te enfocas en manejando su deuda , también observe su panorama financiero más amplio: su presupuesto, metas y planes para alcanzarlos. La consolidación de préstamos podría ayudarlo a manejar mejor su deuda ahora, pero asegúrese de estar pensando también en el largo plazo, que con suerte incluye el control de la deuda en el futuro.

Desfile diario

Entrevistas de celebridades, recetas y consejos de salud entregados en su bandeja de entrada. Dirección de correo electrónico Por favor, introduce una dirección de correo electrónico válida.Gracias por registrarte! Porfavor revise su correo para confirmar su suscripción.

¿Tiene una pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un email a [correo electrónico protegido] . Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, contacto Schwab.

Divulgaciones:

La Fundación Charles Schwab es una fundación privada sin fines de lucro 501 (c) (3) que no forma parte de Charles Schwab & Co., Inc., ni de su empresa matriz, The Charles Schwab Corporation.

La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no debe considerarse una recomendación individualizada o un consejo de inversión personalizado. Las estrategias de inversión mencionadas aquí pueden no ser adecuadas para todos. Cada inversor debe revisar una estrategia de inversión para su propia situación particular antes de tomar cualquier decisión de inversión.

Todas las expresiones de opinión están sujetas a cambios sin previo aviso como reacción a las condiciones cambiantes del mercado. Los datos contenidos en este documento de proveedores externos se obtienen de lo que se consideran fuentes confiables. Sin embargo, no se puede garantizar su precisión, integridad o fiabilidad.

COPYRIGHT 2019 MIEMBRO DE CHARLES SCHWAB & CO., INC. SIPC . (# 0421-1PXP)